La Autoridad de Supervisión Financiera de Egipto publicó la primera guía integral de las reglas y controles que regulan la actividad de las empresas de financiación al consumo, con el objetivo de reunir en una referencia unificada los requisitos de supervisión aplicables al sector, que ayude a las empresas existentes y nuevas a comprender sus obligaciones y facilite su cumplimiento.
La guía se publica en un momento en que la actividad de financiación al consumo experimenta una expansión en el número de instituciones y productos, así como en los medios de prestación de financiación, mientras que durante los últimos años se han acumulado múltiples decisiones, instrucciones y circulares para regular el mercado. La guía se basa en la Ley n.º 18 de 2020, que regula la actividad de financiación al consumo, así como en las decisiones emitidas por el Consejo de Administración de la Autoridad y por su presidente, y en las circulares pertinentes hasta la fecha de su publicación.
Un marco que comienza con la concesión de la licencia y no termina al otorgar la financiación
La guía abarca el ciclo operativo de las empresas de financiación al consumo desde su constitución y concesión de licencias, los requisitos de capital y la estructura accionarial, hasta las reglas de gobernanza, la composición de los consejos de administración y los comités, las funciones principales y los sistemas de control interno. También aborda las reglas básicas para ejercer la actividad, los criterios de solvencia financiera, la preparación de los estados financieros, los modelos de contratos de financiación y los procedimientos para registrar las sucursales.
En la relación con los clientes, el marco exige presentar la información de forma clara y precisa, con la disponibilidad de calendarios de pagos y datos sobre costes, gastos, beneficios y riesgos. Asimismo, regula las garantías aportadas por los clientes y prohíbe obtener documentos firmados en blanco o recibos de depósito como garantía de la financiación.
Requisitos crediticios y de supervisión más coherentes
La guía incluye reglas para evaluar la solvencia crediticia, revisar las financiaciones existentes, hacer seguimiento de los clientes en situación irregular y verificar que la financiación se utilice para el fin asignado. También permite adoptar sistemas de evaluación digital de la solvencia crediticia basados en factores relacionados con la capacidad de pago del cliente y su situación financiera.
El marco también incluye requisitos para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, la diligencia debida para identificar a los clientes, la notificación de operaciones sospechosas y la conservación de registros y documentos. Asimismo, regula la declaración por parte de las empresas de los datos de los clientes a las empresas de información crediticia, lo que respalda la integración de la información utilizada en las decisiones de concesión y en la gestión de riesgos.
En materia de estabilidad financiera, la guía incorpora las normas de Basilea 3 relativas a la adecuación del capital, el apalancamiento financiero y la liquidez, además de las reglas para constituir provisiones, los riesgos de concentración, las pruebas de resistencia y los informes periódicos.
¿Qué cambia en la práctica para las empresas y los clientes?
La guía sitúa los requisitos técnicos entre las condiciones para mantener la licencia, ya que obliga a los titulares de licencias a proporcionar la infraestructura tecnológica y los sistemas de información necesarios, y a establecer marcos para la gobernanza de las tecnologías de la información, la gestión de sus riesgos y la ciberseguridad, junto con la realización periódica de pruebas de penetración. Esto convierte la gestión de la tecnología y la seguridad en parte del cumplimiento regulatorio básico, y no en una función de apoyo separada de la actividad de financiación.
La guía también crea un registro de empresas de cobro de cantidades adeudadas en actividades de financiación no bancaria, y obliga a las entidades a informar a los clientes sobre los datos de las empresas de cobro contratadas, los medios para verificar la identidad de los cobradores y los canales oficiales de comunicación. Las reglas incluyen el seguimiento de las reclamaciones y la adopción de las medidas correctivas necesarias.
Las reglas obligan a las empresas de financiación al consumo a proporcionar cobertura de seguro a los clientes hasta los 65 años, frente a los riesgos de fallecimiento e incapacidad total permanente, de modo que el importe del seguro sea igual al saldo pendiente de la financiación. También abordan la financiación en efectivo anticipada, la supervisión de los casos de monetización de la financiación, las infracciones y las medidas administrativas que la Autoridad puede adoptar.
Desde la perspectiva de certi.news, la importancia de la medida radica en transformar reglas distribuidas entre múltiples leyes, decisiones e instrucciones en una única referencia que vincula la protección del consumidor, la gestión de riesgos y la gobernanza tecnológica. Sin embargo, la eficacia de la guía dependerá en la práctica de cómo se aplique y se supervise su cumplimiento, así como de la claridad de los procedimientos de ejecución para las empresas y los clientes.