이집트 금융감독청은 소비자금융 회사의 활동을 규율하는 규칙과 통제 기준을 종합한 최초의 지침서를 발간했다. 이 지침서는 해당 부문에 적용되는 감독 요건을 하나의 참고자료로 통합해 기존 회사와 신규 회사가 의무를 이해하고 이를 더욱 쉽게 준수할 수 있도록 하는 것을 목적으로 한다.
이번 지침서는 소비자금융 활동에서 기관과 상품, 금융 제공 방식이 확대되고 있는 시점에 나왔다. 한편 지난 수년간 시장을 규율하기 위한 여러 결정, 지침 및 정기 공문이 누적되어 왔다. 지침서는 2020년 법률 제18호인 소비자금융 활동 규제법과 금융감독청 이사회 및 청장이 발행한 결정, 그리고 발행일까지 관련 정기 공문을 근거로 한다.
인가에서 시작해 금융 제공으로 끝나지 않는 체계
지침서는 소비자금융 회사의 설립과 인가부터 자본 요건 및 주주 구성, 지배구조 규정, 이사회와 위원회 구성, 주요 직무 및 내부통제 시스템에 이르기까지 회사의 업무 전 과정을 다룬다. 또한 활동 수행을 위한 기본 규칙, 재무건전성 기준, 재무제표 작성, 금융계약서 양식 및 지점 등록 절차도 다룬다.
고객과의 관계에서는 정보가 명확하고 정확한 방식으로 제공되도록 하며, 상환 일정표와 비용 및 지출, 혜택과 위험에 관한 정보를 제공하도록 한다. 또한 고객이 제공하는 담보를 규율하고, 금융 제공의 담보로 백지 서명 문서나 보관증을 받는 것을 금지한다.
더욱 일관된 신용 및 감독 요건
지침서에는 신용도 평가, 기존 금융의 검토, 연체 고객의 추적 관리 및 금융이 지정된 목적에 사용되었는지 확인하는 규칙이 포함된다. 또한 고객의 상환 능력 및 재무 상태와 관련된 요소를 기반으로 하는 디지털 신용도 평가 시스템을 도입할 수 있도록 한다.
이 체계에는 자금세탁 및 테러 자금 조달 방지 요건, 고객 확인을 위한 실사, 의심 거래 보고, 기록 및 문서 보관도 포함된다. 또한 회사가 신용정보회사에 고객 정보를 신고하도록 규정해 금융 제공 결정과 위험 관리에 사용되는 정보의 통합을 뒷받침한다.
금융 안정성 측면에서 지침서는 자본적정성, 레버리지 및 유동성과 관련된 바젤 3 기준을 포함하며, 충당금 설정 규칙, 집중위험, 스트레스 테스트 및 정기 보고 요건도 함께 담고 있다.
회사와 고객에게 실질적으로 달라지는 점은 무엇인가?
지침서는 기술 요건을 인가 유지 조건에 포함한다. 이에 따라 인가받은 회사는 필요한 기술 인프라와 정보 시스템을 제공하고, 정보기술 지배구조, 정보기술 위험 관리 및 사이버 보안을 위한 체계를 마련하며, 정기적인 침투 테스트를 실시해야 한다. 이는 기술 및 보안 관리가 금융 활동과 분리된 지원 기능이 아니라 기본적인 감독 준수의 일부가 된다는 것을 의미한다.
또한 지침서는 비은행 금융 활동에서 채권 추심 회사에 관한 등록부를 마련하고, 관련 기관이 계약을 체결한 추심 회사의 정보와 추심원의 신원을 확인하는 방법 및 공식 연락 수단을 고객에게 알리도록 한다. 규정에는 민원 추적 관리와 필요한 시정 조치의 이행도 포함된다.
규정은 소비자금융 회사가 65세까지의 고객에게 사망 및 영구 전면 장애 위험을 보장하는 보험을 제공하도록 의무화한다. 보험금액은 미상환 금융 잔액과 같아야 한다. 또한 선지급 현금 금융, 금융금의 현금화 사례 모니터링, 금융감독청이 취할 수 있는 위반 사항 및 행정 조치도 다룬다.
certi.news의 관점에서 이번 조치의 중요성은 여러 법률, 결정 및 지침에 분산되어 있던 규칙을 소비자 보호, 위험 관리 및 기술 지배구조를 연결하는 하나의 참고자료로 전환했다는 데 있다. 그러나 지침서의 실효성은 실제 적용 방식과 준수 여부의 관리, 그리고 회사와 고객을 대상으로 한 집행 절차가 얼마나 명확한지에 달려 있다.