A Autoridade Geral de Supervisão Financeira do Egito publicou o primeiro guia abrangente das regras e dos controles que regulamentam a atividade das empresas de financiamento ao consumidor, com o objetivo de reunir os requisitos de supervisão aplicáveis ao setor em uma referência unificada que ajude as empresas existentes e novas a compreender suas obrigações e facilite seu cumprimento.
O guia é publicado em um momento em que a atividade de financiamento ao consumidor registra expansão no número de instituições, produtos e meios de concessão de financiamento, enquanto, ao longo dos últimos anos, várias decisões, instruções e circulares foram acumuladas para regulamentar o mercado. O guia baseia-se na Lei nº 18 de 2020, que regulamenta a atividade de financiamento ao consumidor, bem como nas decisões emitidas pelo Conselho de Administração da Autoridade e por seu presidente, além das circulares pertinentes até a data de sua publicação.
Um marco que começa no licenciamento e não termina na concessão do financiamento
O guia abrange o ciclo de funcionamento das empresas de financiamento ao consumidor, desde sua constituição e licenciamento, passando pelos requisitos de capital e pela estrutura acionária, até as regras de governança, a composição dos conselhos de administração e dos comitês, as funções essenciais e os sistemas de controles internos. Também aborda as regras básicas para o exercício da atividade, os critérios de solvência financeira, a elaboração das demonstrações financeiras, os modelos de contratos de financiamento e os procedimentos para o registro de filiais.
Na relação com os clientes, o marco exige a apresentação de informações de forma clara e precisa, com disponibilização de tabelas de pagamento e dados sobre custos, despesas, benefícios e riscos. Também regulamenta as garantias fornecidas pelos clientes e proíbe a obtenção de documentos assinados em branco ou recibos de custódia como garantia do financiamento.
Requisitos de crédito e supervisão mais consistentes
O guia inclui regras para a avaliação da capacidade de crédito, a revisão dos financiamentos existentes, o acompanhamento de clientes inadimplentes e a verificação do uso do financiamento para a finalidade designada. Também permite a adoção de sistemas de avaliação digital da capacidade de crédito baseados em fatores relacionados à capacidade de pagamento do cliente e à sua situação financeira.
O marco também inclui requisitos de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, diligência devida para a identificação dos clientes, comunicação de operações suspeitas e conservação de registros e documentos. Além disso, regulamenta o fornecimento, pelas empresas, dos dados dos clientes às empresas de informação de crédito, apoiando a integração das informações utilizadas nas decisões de concessão e na gestão de riscos.
No nível da estabilidade financeira, o guia inclui os padrões de Basileia 3 relacionados à adequação de capital, à alavancagem financeira e à liquidez, além das regras para a constituição de provisões, os riscos de concentração, os testes de estresse e os relatórios periódicos.
O que muda, na prática, para as empresas e os clientes?
O guia coloca os requisitos técnicos entre as condições para a continuidade do licenciamento, exigindo que os licenciados disponibilizem a infraestrutura tecnológica e os sistemas de informação necessários, além de estabelecer estruturas para a governança da tecnologia da informação, a gestão de seus riscos e a cibersegurança, com a realização periódica de testes de intrusão. Isso faz com que a gestão de tecnologia e segurança seja parte do cumprimento regulatório básico, e não uma função de apoio separada da atividade de financiamento.
O guia também cria um registro de empresas de cobrança de valores devidos nas atividades de financiamento não bancário e obriga as entidades a informar aos clientes os dados das empresas de cobrança contratadas, os meios de verificação da identidade dos cobradores e os canais oficiais de comunicação. As regras incluem o acompanhamento das reclamações e a adoção das medidas corretivas necessárias.
As regras obrigam as empresas de financiamento ao consumidor a oferecer cobertura de seguro aos clientes até os 65 anos de idade, contra os riscos de morte e incapacidade total permanente, devendo o valor do seguro ser igual ao saldo devedor do financiamento. Também abordam o financiamento em dinheiro antecipado, o monitoramento dos casos de liquidação do financiamento e as infrações e medidas administrativas que a Autoridade pode adotar.
Na perspectiva da certi.news, a importância da medida reside em transformar regras distribuídas por várias leis, decisões e instruções em uma única referência que conecte a proteção do consumidor, a gestão de riscos e a governança tecnológica. No entanto, a eficácia do guia dependerá, na prática, da forma como será aplicado e do acompanhamento de seu cumprimento, bem como da clareza dos procedimentos executivos para empresas e clientes.