エジプト金融監督庁は、消費者向け融資会社の事業を規律する規則・管理基準を初めて包括的にまとめたガイドを発行した。既存企業と新設企業が自社の義務を理解し、コンプライアンスを円滑に進められるよう、同分野に適用される監督要件を統一的なリファレンスに集約することが目的である。
このガイドは、消費者向け融資事業において、機関数や商品、融資提供手段が拡大する一方、過去数年間に市場を規律する複数の決定、指示、通達が蓄積してきた時期に発行された。ガイドは、2020年法律第18号の消費者向け融資事業規制法に加え、発行時点までに金融監督庁の理事会および長官が発出した決定、ならびに関連する通達に基づいている。
認可から融資実行後までを対象とする枠組み
ガイドは、設立・認可から、資本要件や株主構成、さらにガバナンス規則、取締役会・委員会・主要部門の構成、内部統制システムに至るまで、消費者向け融資会社の業務サイクルを対象としている。また、事業遂行に関する基本規則、財務健全性基準、財務諸表の作成、融資契約の様式、支店登録の手続きも扱っている。
顧客との関係では、情報を明確かつ正確に提示し、返済スケジュール、費用・経費、メリット、リスクに関する情報を提供することを枠組みが義務付けている。また、顧客が提供する担保を規律し、融資の担保として白紙署名済み書類や信託保管証書を取得することを禁止している。
より一貫性のある信用・監督要件
ガイドには、信用力の評価、既存融資の見直し、延滞顧客のフォローアップ、融資が指定目的に使用されているかの確認に関する規則が含まれている。また、顧客の返済能力や財務状況に関連する要因に基づく、信用力のデジタル評価システムを導入することも認めている。
枠組みにはさらに、マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策、顧客を特定するためのデューデリジェンス、疑わしい取引の報告、記録・書類の保存に関する要件も含まれる。また、企業が信用情報会社に顧客情報を提出することも規律し、融資判断やリスク管理に用いられる情報の統合を支援する。
金融の安定性に関しては、ガイドにバーゼル3に関連する自己資本比率、レバレッジ比率、流動性の基準に加え、引当金の設定、集中リスク、ストレステスト、定期報告に関する規則が盛り込まれている。
企業と顧客にとって実務上何が変わるのか
ガイドは、技術要件を認可継続の条件に位置付けている。認可を受けた事業者は、必要な技術基盤と情報システムを整備し、情報技術ガバナンス、そのリスク管理、サイバーセキュリティに関する枠組みを構築するとともに、定期的な侵入テストを実施しなければならない。これにより、技術管理とセキュリティは融資事業から切り離された補助機能ではなく、基本的な監督コンプライアンスの一部となる。
また、ガイドはノンバンク金融活動における債権回収会社の登録簿を設け、事業者に対し、契約する回収会社の情報、回収担当者の身元を確認する手段、公式な連絡方法を顧客に通知するよう義務付けている。規則には、苦情のフォローアップと必要な是正措置の実施も含まれる。
規則は、消費者向け融資会社に対し、65歳までの顧客を対象に、死亡および恒久的な全身障害のリスクを補償する保険を提供することを義務付けている。保険金額は未返済の融資残高と同額とする。また、前払いの現金融資、融資の現金化事例の監視、違反行為、金融監督庁が講じることのできる行政措置についても扱っている。
certi.newsの観点から見ると、この取り組みの重要性は、複数の法律、決定、指示に分散していた規則を、消費者保護、リスク管理、技術ガバナンスを結び付ける一つのリファレンスへと転換した点にある。ただし、ガイドの実効性は、実際の適用方法と遵守状況の監視、そして企業と顧客に対する実施手続きの明確さに左右される。