사하라 이남 아프리카 37개국에서 여성이 부양하는 25,511가구를 대상으로 한 새로운 연구는 공식 금융 서비스에 대한 접근성이 단기 기후 충격을 더 잘 흡수하는 능력과 관련이 있음을 시사한다. 여기에는 은행 계좌 보유, 휴대전화 및 인터넷 접근성이 포함되며, 연구자들은 이러한 요소가 여성이 경제적 결정을 내리고 위기에 대처하는 능력의 향상과 관련이 있다고 본다.
이 연구는 Climate Risk Management 저널에 Effect of financial inclusion and women empowerment on climate resilience: Evidence from sub-Saharan African households라는 제목으로 게재되었으며, Essossinam, A. 및 동료들이 작성했고, 디지털 객체 식별자 DOI는 10.1016/j.crm.2026.100848이다.
연구자들은 무엇을 측정했나?
연구는 Afrobarometer 조사 자료를 활용했으며, 경제협력개발기구(OECD)의 틀을 사용해 은행 계좌, 휴대전화 보유, 인터넷 접근성을 포함한 지표로 금융 포용성을 측정했다. 그런 다음 이러한 지표를 재정적 안전, 의사결정 능력, 투표권, 공동체와의 연계와 같은 여성 역량 강화 지표와 비교했다.
회복탄력성을 측정하기 위해 연구자들은 유엔 식량농업기구(FAO)가 개발한 Resilience Index Measurement and Analysis (RIMA) 지표를 활용했다. 이 틀은 식량 불안, 기후 변동, 경제 위기를 비롯해 가구가 충격과 압박을 견디고 그로부터 회복하는 능력을 측정한다.
연구는 표본에 포함된 가구들이 전반적으로 충격 이후 비교적 잘 회복할 수 있었지만, 극단적 사건에 대처하기 위한 사전 예방 역량을 구축하는 데는 더 취약하다는 점을 발견했다. 또한 여성의 금융 접근성이 높을수록 충격을 흡수하는 능력이 더 큰 것과 관련이 있었지만, 장기적으로 기저 위험에 노출되는 정도가 반드시 줄어드는 것은 아니었다.
이러한 연관성이 중요한 이유는 무엇인가?
금융 접근성은 여성이 농업과 관련된 결정을 내리고, 긴급 상황에서 신용을 신청하며, 저축하고, 더 유리한 조건에서 식품을 구매하거나 판매할 수 있게 한다. 이는 가뭄이나 홍수 이후에도 가구가 생활을 이어가거나, 빠르게 경제 위기에 빠지는 대신 공동체의 지원망을 활용하는 데 도움이 될 수 있다.
이러한 결과는 폭염, 가뭄, 산불, 홍수, 작물에 대한 위협에 노출된 지역에서 특히 중요하다. 여성은 이미 소득 격차, 토지 접근성 제한, 높은 이주 위험을 비롯한 경제적·법적 장벽에 직면해 있다. 또한 휴대전화나 인터넷 연결, 이를 사용하는 데 필요한 기술이 없을 경우 디지털 금융 서비스에 의존하는 것이 새로운 장벽을 더할 수 있다.
본문에 인용된 세계은행그룹 자료에 따르면, 이 지역에서 금융 계좌를 보유한 여성의 비율은 2024년 52%로 상승했지만, 여성과 남성 간 격차는 2011년 5%포인트에 조금 못 미치는 수준에서 2024년 12%포인트로 확대되었다.
금융만으로는 해결책이 될 수 없다
연구는 금융 포용성이 더 큰 정치적·경제적 역량 강화와 관련이 있었지만, 일부 사회적 역량 강화 지표에서는 그 관계가 더 약했다고 설명한다. 이는 계좌나 휴대전화를 보유하는 것만으로 여성이 자원을 통제하거나 의사결정에 참여하는 능력을 제한하는 문화적 규범과 사회적 제약이 자동으로 사라지지는 않는다는 의미다.
따라서 연구자들은 현재의 충격을 흡수하는 것과 장기적인 적응 역량을 구축하는 것을 구분한다. 가구가 홍수 이후 저축을 사용할 수 있더라도, 여성이 토지에 대한 권리나 적절한 신용, 반복되는 손실로부터 경제 활동을 보호하는 보험 수단을 확보하지 못하면 여전히 위험에 노출될 수 있다.
연구 결과가 제안하는 것은 무엇인가?
연구는 새로운 계좌를 개설하는 데 그치지 않고 금융 접근성과 구조적 장벽 제거를 결합하는 정책을 지향한다. 연구에 제시된 사례는 다음과 같다.
- 여성의 필요를 고려한 농업 신용 프로그램.
- 가뭄에 취약한 지역에서 농업에 종사하는 여성을 위한 기후보험 지원.
- 토지 공동 등록 프로그램.
- 지역 기후 적응 위원회의 여성 할당제.
가나에서 최근 발생한 홍수는 자원을 보유하는 것과 이를 보호할 수 있는 능력 사이의 격차를 보여주는 사례다. 연구 공동 저자인 Francis Anaisie는 많은 여성이 홍수로 인해 비공식 경제 활동과 관련된 자금을 잃었으며, 보험이 손실 규모를 줄일 수 있었을 것이라고 지적했다.
편집자 해설: 이 연구가 입증하는 실제 변화는 금융 서비스가 기후 피해를 예방한다는 것이 아니라, 금융 서비스가 충격이 발생한 뒤 가구에 이를 흡수할 더 나은 수단을 제공할 수 있다는 점이다. 긴급 대응에서 지속 가능한 적응으로 나아가려면 소유권, 소득, 대표성, 디지털 접근성에 관한 더 광범위한 개혁이 필요하다. 또한 이 연구는 금융 포용성과 회복탄력성 사이의 연관성을 측정할 뿐, 계좌 개설이 개선의 유일한 원인임을 단독으로 입증하지는 않는다. 이러한 접근성을 장기적인 보호로 전환하는 방법은 여전히 정책적·현장적 차원의 열린 질문으로 남아 있다.