一项针对撒哈拉以南非洲37个国家25,511个女性户主家庭开展的新研究显示，正式获得金融服务与更强的短期气候冲击吸收能力相关。这包括拥有银行账户以及能够使用移动电话和互联网。研究人员认为，这些因素与女性增强经济决策能力和应对危机的能力有关。
该研究发表在Climate Risk Management期刊，题为Effect of financial inclusion and women empowerment on climate resilience: Evidence from sub-Saharan African households，作者为Essossinam, A.及其同事，数字对象标识符（DOI）为：10.1016/j.crm.2026.100848。
研究人员测量了什么？
该研究使用Afrobarometer调查数据，并采用经济合作与发展组织的框架，通过银行账户、是否拥有手机和互联网接入等指标衡量金融包容性。随后，研究将这些指标与女性赋权指标进行比较，例如财务安全、决策能力、投票权以及与社区的联系。
为衡量韧性，研究人员采用了联合国粮食及农业组织提出的指标，即Resilience Index Measurement and Analysis (RIMA)。这一框架衡量家庭承受、应对并从冲击和压力中恢复的能力，包括粮食不安全、气候波动和经济危机。
研究发现，样本中的家庭总体上具有相对较强的冲击后恢复能力，但在极端事件发生前预先建立防御能力方面较为薄弱。女性获得金融服务的程度越高，与更强的冲击吸收能力相关，但不一定意味着长期来看能够减少其面临的基本风险。
为什么这一关联很重要？
金融服务使女性能够作出与农业相关的决策，在紧急情况下申请信贷、储蓄，以及在更有利的条件下购买或出售粮食。这可能帮助家庭在干旱或洪水之后维持生计，或利用社区支持网络，而不是迅速陷入经济危机。
这一发现对于一个面临热浪、干旱、火灾、洪水和农作物威胁的地区具有重要意义。女性本已面临经济和权利方面的障碍，包括收入差距、获得土地的机会有限以及更高的流离失所风险。此外，当没有手机、互联网连接或必要的使用技能时，依赖数字金融服务可能会增加新的障碍。
根据文中引用的世界银行集团数据，该地区拥有金融账户的女性比例在2024年升至52%，但女性与男性之间的差距从2011年略低于5个百分点扩大到2024年的12个百分点。
金融不是单一解决方案
研究表明，金融包容性与更高程度的政治和经济赋权相关，但在某些社会赋权指标上，这种关联较弱。这意味着，拥有账户或手机并不会自动消除限制女性支配资源或参与决策能力的文化规范和社会约束。
因此，研究人员区分了对当前冲击的吸收能力与长期适应能力的建设。家庭可能能够在洪水后使用储蓄，但如果女性没有土地权利、合适的信贷或能够保护经济活动免受反复损失影响的保险工具，她们仍然容易受到风险影响。
研究结果提出了什么建议？
该研究推动制定将金融服务与消除结构性障碍相结合的政策，而不是仅仅满足于开设新账户。研究中列举的例子包括：
- 考虑女性需求的农业信贷计划。
- 为干旱易发地区从事农业的女性提供气候保险支持。
- 土地共同登记计划。
- 在地方气候适应委员会中为女性设置配额。
加纳近期的洪水体现了拥有资源与保护资源能力之间的差距；该研究作者之一Francis Anaisie指出，许多女性因洪水失去了与非正规经济活动相关的资金，而保险本可以减轻损失规模。
编辑解读：该研究所证实的实际变化并不是金融服务能够防止气候造成的损害，而是金融服务可能为家庭提供更好的工具，使其在冲击发生后吸收冲击。从应急响应转向可持续适应，需要在所有权、收入、代表性和数字接入方面进行更广泛的改革。此外，该研究衡量的是金融包容性与韧性之间的关联，单凭该研究无法证明开设账户是改善状况的唯一原因；如何将这种服务接入转化为长期保护，仍是一个开放的政策和实践问题。