La start-up américaine Prismm s’attaque à une étape encore souvent gérée manuellement par les banques : le transfert des comptes et des actifs aux héritiers après le décès de leur titulaire. Sa plateforme permet aux clients de désigner à l’avance des membres de leur famille et de leur accorder un accès contrôlé aux comptes et aux documents nécessaires, afin de pouvoir entamer à distance les procédures de transfert des actifs concernés.
Prismm a été fondée en 2020 par les sœurs Martha Underwood et Shella Sylla, qui possèdent plusieurs décennies d’expérience dans les secteurs bancaire et financier. Les fondatrices expliquent que l’idée est née d’une expérience familiale ayant révélé la difficulté de retrouver les documents et les informations financières lorsqu’un chef de famille est confronté à une urgence. Elle s’est ensuite consolidée pendant que Underwood travaillait dans une banque durant la pandémie de Covid-19, lorsqu’elle a vu des familles peiner à recenser les comptes, à régler les obligations et à soutenir les proches survivants après le décès d’un membre de leur famille.
Trois composantes pour la plateforme
Prismm propose deux produits principaux et en développe un troisième :
- Prismm Designate : un outil qui permet aux banques de proposer à leurs clients une méthode numérique simplifiée pour mettre à jour leurs informations de bénéficiaires, afin de réduire le temps et les efforts nécessaires pour les clients comme pour les institutions.
- Prismm Anchor : un espace sécurisé permettant de regrouper les informations relatives aux comptes, aux documents, aux biens immobiliers et aux actifs détenus auprès de plusieurs institutions, tout en contrôlant les autorisations des personnes désignées. L’outil est proposé par l’intermédiaire des établissements financiers plutôt que sous la forme d’une application grand public indépendante.
- Prismm Continuity : un produit en cours de développement qui fournira aux employés et aux familles des conseils étape par étape pendant l’exécution du transfert des actifs.
Selon la description publiée, les informations d’identité, les consentements et les documents justificatifs sont stockés à l’avance. Ainsi, la personne désignée peut se connecter après le décès du titulaire du compte et consulter les informations pertinentes en un seul endroit, puis lancer les transferts autorisés par les données relatives aux bénéficiaires et par les procédures en vigueur.
Pourquoi cette actualité est-elle importante ?
L’objectif de Prismm ne se limite pas à proposer aux consommateurs une application de gestion de succession : il s’agit de tenter d’intégrer la planification du transfert financier à l’infrastructure bancaire elle-même. L’entreprise estime que le fait de compter sur l’initiative du client pour accomplir ces tâches les reporte ou les laisse de côté, notamment lorsque la famille est accaparée par les soins et les démarches liées au décès. Elle se concentre donc sur l’intégration directe des outils aux systèmes centraux des banques et sur la réduction du nombre d’étapes demandées aux familles.
Prismm associe cet usage à un défi commercial qu’elle appelle « l’érosion des successions » (estate attrition), lorsque les héritiers transfèrent leur argent vers d’autres établissements parce que la banque d’origine ne propose pas de parcours clair pour gérer la transition. Du point de vue des banques, des informations sur les bénéficiaires et des procédures numériques plus simples pourraient contribuer à conserver les actifs ainsi que la relation avec la génération suivante de clients.
Limites et questions en suspens
La source ne fournit pas de détails sur le nombre de banques qui utilisent Prismm, sur les frais ni sur l’étendue de la couverture juridique des produits dans les différents États. Le transfert des actifs restera également lié à l’éligibilité des bénéficiaires, aux documents et aux procédures bancaires et juridiques en vigueur. L’annonce représente donc une tendance à la numérisation du processus de transfert des fonds, et non encore la preuve d’une uniformisation de ce processus ou de la résolution de toutes ses complexités.