С 15 октября Индия начнёт взимать с продавцов комиссию за некоторые платежи, осуществляемые через сеть Unified Payments Interface (UPI), если сумма операции превышает 2 000 рупий, то есть около 21 доллара. National Payments Corporation of India (NPCI), оператор сети, объявила, что потребители продолжат пользоваться UPI без прямых комиссий, тогда как новую комиссию будут нести продавцы.
Базовая комиссия установлена на уровне 0,4% от суммы операции, при этом для платежей на сумму 75 000 рупий и более действует максимальный размер в 300 рупий. Транзакции на сумму не более 2 000 рупий останутся бесплатными для продавцов, а небольшие продавцы, принимающие через UPI до 100 000 рупий в месяц, также будут освобождены от комиссии.
Детали различаются в зависимости от сектора
Одинаковая ставка будет применяться не ко всем видам деятельности. Железнодорожный, телекоммуникационный, страховой и топливный сектора будут платить фиксированную комиссию в размере 5 рупий за транзакции UPI на сумму свыше 2 000 рупий, тогда как операции на рынках капитала будут облагаться комиссией в размере 0,02%, но не более 300 рупий.
Для сравнения, согласно опубликованным NPCI часто задаваемым вопросам, комиссия за приём кредитных карт обычно составляет от 1,5% до 2,5% за транзакцию, тогда как комиссия за дебетовые карты ограничена 0,9%. Тем не менее новая комиссия остаётся дополнительными расходами для компаний, которые с января 2020 года, когда комиссии для продавцов были отменены для стимулирования внедрения цифровых платежей, привыкли принимать UPI бесплатно.
Почему это изменение важно?
Данные NPCI демонстрируют потенциальный масштаб воздействия. Только в августе UPI обработала 24,51 млрд транзакций на сумму 29,9 трлн рупий, то есть около 312 млрд долларов. NPCI заявляет, что платежи на сумму не более 2 000 рупий составляют более 95% транзакций продавцов по количеству. Это означает, что большая часть повседневного использования останется за пределами действия комиссии, тогда как более крупные платежи, например за дорогостоящие товары и услуги, будут затронуты.
NPCI связывает этот шаг с необходимостью сделать сеть финансово устойчивой после нескольких лет расширения. По оценке организации, эксплуатация сети, включая серверные мощности, предотвращение мошенничества и техническую поддержку, обходится примерно в 200 млрд рупий в год, или 2,1 млрд долларов. Доходы будут распределяться между участниками экосистемы UPI для финансирования инфраструктуры, кибербезопасности, предотвращения мошенничества и обслуживания клиентов. NPCI также планирует создать фонд для расширения инфраструктуры цифровых платежей и увеличения числа продавцов, принимающих платежи, в небольших городах и сельских районах. Детали фонда должны быть определены совместно с Резервным банком Индии в течение следующих трёх месяцев.
Проверкой станет практическое применение
Новые правила не позволяют продавцам перекладывать комиссию на клиентов, поскольку NPCI считает ставку в 0,4% достаточно низкой, чтобы продавцы могли взять её на себя. Однако практический эффект будет зависеть от размера прибыли продавцов и их поведения при крупных платежах. Некоторые компании могут предпочесть сократить свою маржу или поощрять другие способы оплаты, особенно в секторах с низкой маржой.
Ожидается, что компании, инвестировавшие в инфраструктуру, необходимую для обработки транзакций UPI, включая Paytm, Pine Labs, PhonePe и Razorpay, выиграют от распределения комиссий внутри экосистемы. При этом NPCI не объяснила, как получила оценку ежегодных расходов в размере 200 млрд рупий, каков ожидаемый объём доходов или каким именно будет механизм их распределения.
Эти вопросы остаются ключевыми, поскольку ценность UPI не ограничивается стоимостью транзакции, считает Krishnamurthy Subramanian, бывший главный экономический советник правительства Индии. Он назвал сеть цифровой общественной инфраструктурой, которая помогает снизить зависимость от наличных денег и расширить доступ к цифровым платежам. Поэтому успех решения будет измеряться не только доходами, но и его способностью финансировать сеть, не снижая привлекательность UPI и не замедляя её использование для крупных платежей.