Indien beginnt am 15. Oktober, Händlern für bestimmte über das Unified Payments Interface (UPI)-Netzwerk abgewickelte Zahlungen eine Gebühr zu berechnen, wenn der Transaktionswert 2.000 Rupien, also etwa 21 US-Dollar, übersteigt. Die National Payments Corporation of India (NPCI), die Betreiberin des Netzwerks, erklärte, dass Verbraucher UPI weiterhin ohne direkte Gebühren nutzen können, während die Händler die neue Gebühr tragen werden.
Die Grundgebühr wurde auf 0,4 % des Transaktionswerts festgelegt, mit einer Obergrenze von 300 Rupien für Zahlungen, die 75.000 Rupien erreichen oder überschreiten. Transaktionen bis einschließlich 2.000 Rupien bleiben für Händler kostenlos. Ebenso werden kleine Händler von der Gebühr befreit, die monatlich bis zu 100.000 Rupien über UPI empfangen.
Details unterscheiden sich je nach Branche
Der gleiche Satz wird nicht auf alle Aktivitäten angewandt. Die Branchen Eisenbahn, Telekommunikation, Versicherungen und Kraftstoffe zahlen für UPI-Transaktionen über 2.000 Rupien eine feste Gebühr von 5 Rupien, während Transaktionen an den Kapitalmärkten einer Gebühr von 0,02 % mit einer Obergrenze von 300 Rupien unterliegen.
Zum Vergleich: Den von der NPCI veröffentlichten häufig gestellten Fragen zufolge liegen die Gebühren für die Akzeptanz von Kreditkarten üblicherweise zwischen 1,5 % und 2,5 % pro Transaktion, während die Gebühren für Debitkarten auf 0,9 % begrenzt sind. Dennoch stellt die neue Gebühr für Unternehmen, die UPI seit der Abschaffung der Händlergebühren im Januar 2020 zur Förderung der Einführung digitaler Zahlungen kostenlos akzeptieren, zusätzliche Kosten dar.
Warum ist diese Änderung wichtig?
Die Zahlen der NPCI verdeutlichen das potenzielle Ausmaß der Auswirkungen. UPI wickelte allein im August 24,51 Milliarden Transaktionen im Wert von 29,9 Billionen Rupien, also etwa 312 Milliarden US-Dollar, ab. Die NPCI erklärt, dass Zahlungen bis einschließlich 2.000 Rupien nach Anzahl mehr als 95 % der Händlertransaktionen ausmachen. Das bedeutet, dass der Großteil der täglichen Nutzung weiterhin außerhalb des Gebührenbereichs liegen wird, während größere Zahlungen, etwa für hochwertige Waren und Dienstleistungen, betroffen sein werden.
Die NPCI begründet den Schritt mit der Notwendigkeit, das Netzwerk nach Jahren des Wachstums finanziell nachhaltig zu machen. Die Betriebskosten, einschließlich Serverkapazität, Betrugsprävention und technischer Unterstützung, werden auf rund 200 Milliarden Rupien jährlich beziehungsweise 2,1 Milliarden US-Dollar geschätzt. Die Einnahmen werden unter den Teilnehmern des UPI-Ökosystems verteilt, um Infrastruktur, Cybersicherheit, Betrugsprävention und Kundenservice zu finanzieren. Außerdem plant die NPCI, einen Fonds für den Ausbau der digitalen Zahlungsinfrastruktur und eine stärkere Händlerakzeptanz in kleineren Städten und ländlichen Gebieten einzurichten. Die Einzelheiten sollen in den kommenden drei Monaten in Zusammenarbeit mit der indischen Zentralbank festgelegt werden.
Die Bewährungsprobe wird die Umsetzung sein
Die neuen Regeln erlauben es Händlern nicht, die Gebühr auf Kunden abzuwälzen, da die NPCI zufolge 0,4 % niedrig genug sind, um sie selbst zu tragen. Die praktischen Auswirkungen werden jedoch von den Gewinnmargen der Händler und ihrem Verhalten bei größeren Zahlungen abhängen. Einige Unternehmen könnten ihre Marge verringern oder andere Zahlungsmethoden fördern, insbesondere in Branchen mit niedrigen Margen.
Es wird erwartet, dass Zahlungsunternehmen, die in die notwendige Infrastruktur für die Verarbeitung von UPI-Transaktionen investiert haben, darunter Paytm, Pine Labs, PhonePe und Razorpay, von der Verteilung der Gebühren innerhalb des Ökosystems profitieren. Die NPCI hat jedoch nicht erläutert, wie sie zu der Schätzung der jährlichen Kosten von 200 Milliarden Rupien gelangt ist, wie hoch die erwarteten Einnahmen sind oder nach welchem Mechanismus sie im Detail verteilt werden sollen.
Diese Fragen bleiben zentral, weil der Wert von UPI laut Krishnamurthy Subramanian, dem ehemaligen obersten Wirtschaftsberater der indischen Regierung, nicht auf die Kosten der Transaktion beschränkt ist. Er bezeichnete das Netzwerk als eine öffentliche digitale Infrastruktur, die dazu beiträgt, die Abhängigkeit von Bargeld zu verringern und den Zugang zu digitalen Zahlungen auszuweiten. Der Erfolg der Entscheidung wird daher nicht allein an den Einnahmen gemessen werden, sondern daran, ob sie das Netzwerk finanzieren kann, ohne die Attraktivität von UPI zu beeinträchtigen oder seine Nutzung bei größeren Zahlungen zu verlangsamen.