인도는 10월 15일부터 Unified Payments Interface(UPI) 네트워크를 통해 처리되는 결제 중 거래 금액이 2,000루피, 즉 약 21달러를 초과하는 일부 결제에 대해 가맹점 수수료를 부과하기 시작한다. 네트워크 운영 기관인 National Payments Corporation of India(NPCI)는 소비자가 계속해서 직접적인 수수료 없이 UPI를 이용하며, 새로운 수수료는 가맹점이 부담한다고 밝혔다.
기본 수수료는 거래 금액의 0.4%로 정해졌으며, 75,000루피에 이르거나 이를 초과하는 결제에는 300루피의 상한이 적용된다. 2,000루피 이하의 거래는 가맹점에 계속 무료로 제공되며, UPI를 통해 월 최대 100,000루피를 받는 소규모 가맹점도 면제된다.
업종별로 달라지는 세부 사항
모든 업종에 동일한 비율이 적용되는 것은 아니다. 철도·통신·보험·연료 부문은 2,000루피를 초과하는 UPI 거래에 5루피의 고정 수수료를 지불하며, 자본시장 거래에는 0.02%의 수수료가 적용되고 상한은 300루피다.
비교하자면 NPCI가 공개한 자주 묻는 질문에 따르면 신용카드 결제 승인 수수료는 일반적으로 거래당 1.5%에서 2.5% 사이이며, 직불카드 수수료는 0.9%로 제한된다. 그러나 2020년 1월 디지털 결제 도입을 확대하기 위해 가맹점 수수료가 폐지된 이후 UPI를 무료로 받아온 사업자들에게 새 수수료는 여전히 추가 비용이다.
이 변화가 중요한 이유
NPCI의 수치는 잠재적인 영향의 규모를 보여준다. UPI는 8월 한 달에만 245억 1,000만 건의 거래를 처리했으며, 거래액은 29조 9,000억 루피, 즉 약 3,120억 달러에 달했다. NPCI에 따르면 2,000루피 이하의 결제는 건수 기준 가맹점 거래의 95% 이상을 차지한다. 이는 일상적인 사용의 대부분이 수수료 적용 대상에서 제외되는 반면, 고가 상품과 서비스 구매와 같은 더 큰 결제는 영향을 받는다는 의미다.
NPCI는 수년간의 확장 이후 네트워크를 재정적으로 지속 가능하게 만들 필요가 이번 조치의 배경이라고 설명한다. NPCI는 서버 용량, 사기 방지, 기술 지원 등을 포함한 네트워크 운영 비용을 연간 약 2,000억 루피, 즉 21억 달러로 추산한다. 수익은 UPI 생태계 참여자들에게 배분되어 인프라와 사이버 보안, 사기 방지 및 고객 서비스에 사용된다. 또한 NPCI는 디지털 결제 인프라를 확대하고 소도시와 농촌 지역에서 가맹점의 결제 수용을 늘리기 위한 기금을 조성할 계획이며, 구체적인 내용은 향후 3개월 동안 인도 중앙은행과 협의해 정할 예정이다.
시험대는 시행 과정
새로운 규정은 가맹점이 수수료를 고객에게 전가하는 것을 허용하지 않는다. NPCI는 0.4%가 가맹점이 부담할 수 있을 만큼 낮은 수준이라고 밝혔다. 그러나 실제 영향은 가맹점의 이윤율과 대규모 결제에서의 행동에 따라 달라질 것이다. 특히 마진이 낮은 업종에서는 일부 사업자가 마진을 줄이거나 다른 결제 수단을 권장할 수 있다.
UPI 거래 처리를 위해 필요한 인프라에 투자한 결제 기업들, 그중 Paytm, Pine Labs, PhonePe 및 Razorpay는 생태계 내 수수료 배분의 혜택을 받을 것으로 예상된다. 그러나 NPCI는 연간 2,000억 루피라는 비용 추산에 도달한 방식이나 예상 수익 규모, 수익 배분 메커니즘을 구체적으로 설명하지 않았다.
인도의 전 정부 수석 경제고문인 Krishnamurthy Subramanian의 견해에 따르면 UPI의 가치는 거래 비용에만 국한되지 않기 때문에 이러한 질문은 핵심적이다. 그는 UPI를 현금 의존도를 줄이고 디지털 결제 접근성을 확대하는 디지털 공공 인프라로 평가했다. 따라서 이번 결정의 성공 여부는 수익만으로 측정되지 않으며, UPI의 매력을 약화하거나 대규모 결제에서의 이용을 둔화시키지 않으면서 네트워크에 자금을 조달할 수 있는지에 달려 있다.